🚗 英國買車攻略：八成人都用PCP，但在英港人移民未必知？

移民英國之後，第一件令好多港人頭痛嘅事就係 買車。
郊區生活冇車真係寸步難行，但要一次過拎十幾二十萬港紙出嚟買車，又唔係人人負擔得起。

原來，英國主流買車方法係PCP供車計劃（Personal Contract Purchase）。根據市場數據：
• 約 80% 新車融資 都係用PCP
• 二手車融資 都有 約40% 用PCP

但好多人初來步到嘅香港人未必知呢個方法，更加因為信用紀錄不足，一開始仲未必批到。咁PCP係乜？同HP有咩唔同？新移民又可以點樣用？

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什麼是PCP？同HP有咩分別？

PCP（Personal Contract Purchase）
• 先畀首期 → 每月供款 → 到期有三個選擇：
1. 買斷（畀尾款 balloon payment）
2. 交還（符合里數/車況）
3. 換新車（用舊車淨值抵扣新車首期）
• 月供較低，但供款期內車唔屬於你。

HP（Hire Purchase）
• 同樣要首期 + 月供，但係 攤分全車價，冇尾款。
• 最後供完就即刻擁有車。
• 月供較高，但冇里數限制。
• 適合想長揸同一架車嘅人。

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新移民點解唔易批PCP？
• 信用歷史不足：金融公司通常要求幾年住址紀錄同信用紀錄。
• 常見做法：初期先買部平價二手車 cash 過渡。
• 兩三年後：累積到住址紀錄、工作出糧、信用卡/電話plan還款，批核就容易好多。

👉 好多香港人心路歷程：
• 初期 → 冇選擇，只能cash買車
• 幾年後 → 信用建立 → 才能用返PCP/HP等本地主流方法

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實際例子：£20,000 SUV 點計PCP？

假設：
• 車價：£20,000
• 首期：£2,000（10%）
• 年期：48個月
• APR：7.9%
• 保證未來價值（GFV）：£8,200
• 年里數上限：10,000英里

計算方法：
• 折舊攤分額 = £20,000 − £2,000 − £8,200 = £9,800
• 加埋利息分48期 → 月供約£240–£260
• 到期選擇：
1. 買斷 → 畀£8,200
2. 交還 → 唔畀尾款，但要車況合規
3. 換新 → 舊車淨值滾入新車首期

⚠️ 留意：超里數、車身損耗都可能額外收費。

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PCP：好處 vs 風險

✅ 好處
• 月供較低，壓力細
• 彈性大：到期買斷 / 換車 / 交還
• Dealer 常有 Deposit Contribution 抵銷成本

⚠️ 風險
• 里數限制，超出要罰
• 車況檢查，超磨損要收費
• 提前解約，成本可能高
• 遲供會影響信用，拖累之後申請按揭/貸款

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2025市場趨勢
• 新車PCP融資 → 約80%
• 二手車PCP融資 → 約40%
• 0%息優惠 → 間中有，但通常綁定條件
• APR普遍偏高，新車低於5%已算吸引
• Dealer Finance 繼續主導市場

📊 數據來源：倫敦政經學院（LSE）政策博客 + 英國汽車金融市場研究

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總結

PCP係英國買車最普遍嘅方法，對想「用車多過擁有車」嘅人好適合。
但新移民初期往往因為信用不足，未必有資格批到，所以常見做法係：
1. 先 cash 買平價二手車過渡
2. 建立信用紀錄
3. 過幾年先考慮PCP / HP

👉 重點係：條款要睇清、貨比三家、唔好心急落決定，咁先買得安心，用得放心。